Kostenlos Geld abheben in Deutschland – die Bankenverbünde

Günstiger Bargeld im Bankenverbund abheben; die Kooperationen der Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, CashGroup und des CashPools im Überblick

Um ihren Kunden eine flächendeckende und kostenlose Bargeldversorgung zu ermöglichen, haben Banken sich zu bundesweiten Verbünden zusammengeschlossen. Die 4 großen Verbünde sind der Sparkassenverbund, das BankCard ServiceNetz der VR-Banken, die CashGroup der großen deutschen Privatbanken und der CashPool. Viele Direktbanken ohne Verbundzugehörigkeit bieten kostenlose Kreditkarten an, mit denen Sie häufig in €-Ländern oder sogar weltweit gebührenfrei Bargeld abheben können.

Vorteile der Bankenverbünde Übersicht der Verbünde Direktbanken ohne Zugehörigkeit Kosten für Fremdabhebungen Abheben im Supermarkt Fazit

Bei der Wahl eines neuen Girokontos tauchen zwangsläufig auch Fragen nach dem Bargeldbezug auf:

• Welche Banken kooperieren?
• Wo kann ich in meiner Nähe kostenlos Bargeld abheben?
• Gibt es ein Filialnetz, das ich nutzen kann?
• Wie hoch sind die Gebühren an fremden Geldautomaten?
• Welchen Vorteil hat es, wenn die Bank meiner Wahl einem bestimmten Bankenverbund angehört?

Die Vorteile der Bankverbünde

Wer ein Konto bei einer bestimmten Bank führt, kann auch an allen Geldautomaten des jeweiligen Bankverbundes kostenlos Bargeld abheben. Hierfür sind die EC-/ Girokarte oder die Bankkarte und die Eingabe der PIN-Nummer erforderlich. Außerdem bieten einige Banken im Verbund den Bargeldbezug mit der Kreditkarte an. Bei dieser Nutzung wird das Guthaben wie bei der Geldabhebung mit Girocard unverzüglich vom Referenzkonto abgebucht.

Sparkassen und Raiffeisenbanken ermöglichen ihren Kunden innerhalb ihres Verbunds darüber hinaus den institutsübergreifenden Ausdruck von Kontoauszügen an über 20.000 bzw. 14.000 Kontoauszugsdruckern.

Die vier Bankverbünde auf einen Blick

Es gibt vier große Bankenverbünde, die ein unterschiedlich großes Filial- und Geldautomatennetz haben:

1. Der Sparkassenverbund

Die 371 deutschen Sparkassen verfügen mit mehr als 21.500 Geldautomaten über das bundesweit dichteste Automatennetz. Kunden anderer Banken zahlen bei Nutzung des Automaten für den Bargeldbezug derzeit im Schnitt 4,26 Euro je Abhebung. Die Unterschiede variieren hierbei je nach Bundesland und Stadt.

2. Das „BankCard ServiceNetz“ der Volks- und Raiffeisenbanken

Die ca. 814 Volks- und Raiffeisenbanken unterhalten mit ihrem BankCard ServiceNetz rund 15.500 Geldausgabeautomaten, an denen entweder eine kostenlose Bargeldabhebung möglich ist oder zumindest eine gegenüber Fremdkunden verringerte Gebühr erhoben wird. Bundesweit einziges Nichtmitglied unter den Volks- und Raiffeisenbanken ist die Sylter Bank eG. Einige Banken sind sowohl im BankCard ServiceNetz als auch im CashPool Mitglied. Um welche Kreditinstitute es sich handelt, sehen sie in der Tabelle weiter unten.

3. Die „Cash Group“ privater Großbanken

Im Jahre 1998 gründeten große Privatbanken die Cash Group, die heute rund 6.000 Geldautomaten bereithält. Darüber hinaus können Kunden der Cash Group an über 1.300 Shell-Tankstellen Bargeld beziehen. Banken der Cash Group hatten sich bis 2015 gemeinschaftlich verpflichtet, die Obergrenze für Gebühren bei Fremdabhebungen auf 1,95 € festzusetzen. Mittlerweile liegt diese Gebühr je nach Bank und Automat bei bis zu 3,95 € und damit nur noch geringfügig unter den Kosten, die für Fremdkunden an Sparkassen-Automaten anfallen.

4. Der „CashPool“ verschiedener Filial-, Genossenschafts- und Privatbanken

Im Juli 2000 entstand der Bankverbund CashPool mit mittlerweile ca. 2.800 Geldautomaten. Die Gründung erfolgte auf eine Initiative der Targobank (ehem. Citybank), der SEB und der Sparda-Banken. Allerdings ist das Netz der CashPool-Partner nicht immer lückenlos. So findet sich bspw. von Sylt aus der nächste Geldautomat dieses Verbundes erst in Flensburg.

Hier finden Sie eine detaillierte Übersicht der Bankenverbünde und den zugehörigen Kreditinstituten:

Verbund	Banken	Anzahl Automaten	Besonderheit
Sparkassennetz	Sämtliche Sparkassen, 1822direkt, BW-Bank	ca. 21.500	größtes Netz an Geldautomaten in Deutschland, sehr flächendeckend
BankCard Service Netz	99 % aller Volks- und Raiffeisenbanken, PSD-Banken; Doppelmitglieder (auch in CashPool): BBBank, Bank für Sozialwirtschaft, Sparda-Banken, Pax-Bank	ca. 15.500	verpflichtet sich genossenschaftlichen Werten
Cash Group	Deutsche Bank, Postbank, Norisbank, Commerzbank, Comdirect, HypoVereinsbank. Teilweise Abhebungen an Geldautomaten von Kooperationspartnern im Ausland möglich.	ca. 6.000	Bargeldbezug an über 1.300 Shell-Tankstellen
CashPool	Sparda-Banken, Santander Bank, Targobank, BBBank, Degussa Bank, Bank für Sozialwirtschaft, Oldenburgische Landesbank, Südwestbank, National-Bank, Steyler Bank, Pax-Bank, Merkur Privatbank, Bankhaus Bauer, Bankhaus C. L. Seeliger, Bankhaus Gebr. Martin, Bankhaus Hafner, Bankhaus J. Faisst, Bankhaus Ludwig Sperrer, Bankhaus Max Flessa, Bankhaus Mayer, Bankhaus Neelmeyer, Donner & Reuschel, Fürstlich Castell´sche Bank, Gabler-Saliter Bankgeschäft, Johann Berenberg Bank	ca. 2.800	beinhaltet auch viele kleinere Bankhäuser

Direktbanken ohne Verbundzugehörigkeit

Einige Direktbanken, wie die ING, Consorsbank, N26, Volkswagen Bank oder die DKB-Bank, gehören keinem Bankenverbund an. Diese Institute haben aber eine ganz einfache Lösung gefunden: sie geben mit dem Girokonto eine kostenlose Kreditkarte aus und erlauben mit ihr an den entsprechenden Geldautomaten gebührenfreie Geldabhebungen.

Andere Direktbanken, wie die Norisbank oder Comdirect, sind Tochtergesellschaften einer Filialbank. Ist das der Fall, gehören sie zum Bankverbund ihrer Muttergesellschaft. Im Fall der Norisbank ist das die Deutsche Bank und bei der Comdirect die Commerzbank. So stehen dem Kunden alle Geldautomaten des jeweiligen Verbundes auch dann zur Verfügung, wenn sie keine Kunden der Muttergesellschaft sind.

Kunden der Direktbank „Deutsche Kreditbank“ (DKB), einer Tochtergesellschaft der Bayrischen Landesbank (BayernLB), erhalten eine kostenfreie DKB-VISA-Card. Mit dieser können sie an allen Visa-Geldautomaten weltweit gebührenfrei Bargeld abheben, wenn sie den Aktivstatus haben. Barabhebungen mit der DKB-Girocard sind an Automaten fremder Banken hingegen kostenpflichtig.

Kunden der ING heben mit der Visa-Card nicht nur an den eigenen 1.000 Geldautomaten, sondern auch an allen inländischen Visa-Geldautomaten der Bankenverbünde und an 400.000 Visa-Geldautomaten im Euroraum kostenlos Geld ab. Bei Einkäufen von mindestens 5 Euro bei den Einzelhandelspartnern Aldi Süd, REWE, dm, PENNY, toom Baumarkt und Netto können ING-Kunden über bis zu 200 Euro Bargeld gebührenfrei verfügen.

Hier sind die Konditionen einiger guter Direktbanken für das Bargeld abheben zusammengefasst:

Konto	Girocard	Kreditkarte
Comdirect Girokonto	kostenlos an Cash Group-Automaten in Deutschland und allen €-Ländern; in Fremdwährungsländern 4,90 € je Abhebung	mit Visa-Debitkarte 3x im Monat weltweit kostenlos, danach 4,90 € je Abhebung; mit Visa-Kreditkarte 4,90 € je Abhebung
DKB Girokonto	kostenlos an DKB-Automaten, an fremden Automaten 1,00 %, mind. 10,00 € je Abhebung oder Gebühr des Automatenbetreibers	kostenlos bei einem Mindestabhebebetrag von 50 € an allen Automaten mit VISA-Zeichen ohne Aktivstatus nur in €-Ländern (in Nicht-€-Ländern + 2,20 % Währungsumrechnungsentgelt) und mit Aktivstatus weltweit
Norisbank Girokonto	kostenlos an Cash Group-Automaten in Deutschland, sonst 1,00 %, mind. 6,00 € je Abhebung (+ 0,50 % Währungsumrechnungsentgelt in Nicht-€-Ländern)	2,50 %, mind. 6,00 € je Abhebung in Deutschland; sonst kostenloser Bargeldbezug an Mastercard Automaten weltweit (eventuell Gebühr des Automatenbetreibers)
1822direkt Girokonto Klassik	6x im Monat kostenlos an allen Sparkassen-Automaten (danach 2,00 € je Abhebung); an Fremdautomaten im Inland und Ausland 1,00 %, mind. 6,00 € je Abhebung	in Deutschland 2,00 %, mind. 5,11 € je Abhebung; an Geldautomaten in allen anderen €-Ländern kostenlos; in allen anderen Ländern 1,75 % je Abhebung
ING Girokonto	kostenlos bei einem Mindestabhebebetrag von 50 € an 1.200 Automaten der ING, sonst 5,00 € je Abhebung und eventuelle Gebühr des Automatenbetreibers	kostenlos bei einem Mindestabhebebetrag von 50 € an allen Automaten mit VISA-Zeichen in €-Ländern (+ eventuelle Gebühr des Automatenbetreibers); in Nicht-€-Ländern 1,99 % Fremdwährungsentgelt je Abhebung + eventuelle Gebühr des Automatenbetreibers
Consorsbank Girokonto	in Deutschland Gebühr des Automatenbetreibers, im Ausland 2,10 % + eventuelles Kundenentgelt durch Automatenbetreiber	kostenlos bei einem Mindestabhebebetrag von 50 € an allen Automaten mit VISA-Zeichen in Ländern des EWR (Europäischer Wirtschaftsraum), sonst 2,10 % + eventuelles Kundenentgelt durch Automatenbetreiber
N26 Girokonto	an Geldautomaten in €-Ländern 2,00 € je Abhebung; in Nicht-€-Ländern 2,00 € + 1,70 % Fremdwährungsentgelt je Abhebung	3x im Monat kostenlos an Automaten in Deutschland (danach 2,00 € je Abhebung); kostenlos an Automaten in Euroländern; in Nicht-€-Ländern 1,70 % Fremdwährungsentgelt je Abhebung

Kosten für die Fremdabhebung

Wer als Kunde außerhalb des Bankenverbundes seines Kreditinstitutes Geld abheben will und nicht kostenfrei mit der Kreditkarte verfügen kann, muss mit Gebühren rechnen. So erheben Privatbanken wie die Deutsche Bank 3,95 € und die Commerzbank 3,90 € je Abhebung.

Volks- und Raiffeisenbanken sowie Sparkassen legen ihre Gebühren für Bargeldabhebungen ebenfalls individuell fest. Genossenschaftsbanken verlangen bei Fremdkunden durchschnittlich ca. 3,90 Euro und die Sparkassen 4,26 Euro je Abhebung. Teilweise differieren die Gebühren zwischen Standorten mit und ohne Automaten von Mitbewerbern.

Seit dem 15. Januar 2011 besteht eine freiwillige Selbstverpflichtung der Kreditinstitute, die Gebührenhöhe bei der Bargeldabhebung am Automaten anzuzeigen. Eine Gebührenobergrenze wurde jedoch nicht festgelegt. Über die Abhebungsgebühren hinaus berechnen einige Banken bei Inanspruchnahme von Geldausgabeautomaten auch Buchungspostengebühren als Entgelt für die Vorhaltung der Geldautomaten.

Die Kostenfreiheit kann darüber hinaus je nach Kartenherausgeber auf eine bestimmte Anzahl von Abhebungen, aber auch regional auf Deutschland oder die Eurozone, beschränkt sein.

Abhebungen im Ausland

Beim Geld abheben im Ausland, vor allem außerhalb der Eurozone, fallen bei einigen Kartenanbietern Auslandsentgelte zwischen 1 und 2,5 Prozent an, die entweder als separate Gebühr ausgewiesen sind oder sich in einem verschlechterten Umrechnungskurs bemerkbar machen. Auch ein Umrechnungszuschlag kann hinzu kommen. Teilweise sind die Hinweise für diese anfallenden Kosten kaum oder gar nicht zu finden. Die Kreditinstitute berechnen den Währungsunterschied anhand eines vorher bestimmten, oft nicht einheitlichen Devisenkurses. Meist geschieht das zum Nachteil des Kunden.

Geld abheben im Supermarkt

Heutzutage müssen Sie nicht mehr zwingend zum Geld abheben zu einer Bank. Immer mehr Supermarktketten wie Rewe, Penny, Netto, Edeka oder Aldi Süd bieten das Geld abheben direkt an der Kasse an. Voraussetzung ist ein Mindesteinkauf von 5 bis 20 € je nach Händler. Maximal können Sie hierbei 200 € abheben. Für Sie entstehen keine Gebühren.

Fazit

Der Sparkassenverbund, das BankCard ServiceNetz, die Cash Group und der CashPool gewährleisten eine bundesweit flächendeckende und kostenlose Bargeldversorgung für Kunden angehöriger Banken. Wer an einem Geldautomat außerhalb seines Bankenverbundes Bargeld abheben muss, sollte genau auf die Gebührenanzeige achten. Die Automatenprogramme lassen den Abbruch einer Bargeldabhebung technisch zu, wenn ein Fremdkunde mit der angezeigten Gebühr nicht einverstanden ist. Versuchen Sie daher, bei Ihrem Bankenverbund Bargeld abzuheben und meiden Sie Fremdbanken für den Bargeldbezug. Bei Abhebungen im Ausland gilt: im Nicht-EU-Ausland besser mit der Kreditkarte als mit der GiroCard abheben.

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