Die Einlagensicherung der Banken - ein Überblick

Sicherungssysteme gesetzliche Einlagensicherung freiwillige Einlagensicherung Beispielrechnung Banken im Vergleich Einlagensicherung in Europa Fazit

Infos zur Einlagensicherung bei deutschen und europäischen Banken

Was bedeutet Einlagensicherung und wozu dient sie?

Eine „Einlagensicherung“ bezweckt den Schutz von Bankguthaben für den Fall, dass ein Kreditinstitut seinen Kunden die Einlagen nicht zurückzahlen kann. Inhaber von Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie von Namenssparbriefen werden bis zu einem bestimmten Höchstbetrag („Sicherungsgrenze“) entschädigt.

sicherungssystemeWelche Systeme existieren in Deutschland?

1. „Garantie“ der Bundesregierung

Die „Garantie“-Erklärung der Bundesregierung vom Oktober 2008, die besagt, dass „Einlagen sicher“ seien, stellt lediglich eine rechtlich unverbindliche Absichtserklärung dar. So lehnte das Bundesfinanzministerium nach Insolvenzen kleinerer Bankinstitute Entschädigungsansprüche, die auf die „Garantie“ gestützt wurden, wegen mangelnden Zusammenhanges mit der Finanzkrise ab.

2. Solvabilitätsverordnung

Die Solvabilitätsverordnung des Bundesfinanzministeriums vom 14. Dezember 2006 enthält Regelungen zu den Geldreserven von Kreditinstituten, die der Stabilität von Banken und damit auch dem Schutz von Kundeneinlagen dienen.

gesetzliche Einlagensicherung3. Die gesetzliche Einlagensicherung

Für den Fall der Zahlungsunfähigkeit eines Kreditinstitutes tritt zunächst eine gesetzliche Einlagensicherung ein. Sie wird in Deutschland durch das Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG) vom 16. Juli 1998 geregelt.

Was ist gesetzlich abgesichert?

• vollständiger Einlagenschutz bis zu 100.000 Euro je Kunde und Kreditinstitut
• eine 90-prozentige Absicherung von Bankverbindlichkeiten aus Wertpapiergeschäfte bis zu 20.000 Euro
• die Sicherung aller vertraglich vereinbarter Zinsen im Rahmen der Sicherungsgrenze von 100.000 Euro
• bei Gemeinschaftskonten von Eheleuten verdoppelt sich die Entschädigungssumme auf 200.000 Euro

Was ist nicht gesetzlich geschützt?

• Inhaberschuldverschreibungen,
• Zertifikate,
• Einlagen in Währungen von Nicht-EU-Staaten (z. B. Schweizer Franken oder US-Dollar) und
• Einlagen von Auslandsbanken ohne Niederlassung in Deutschland

Voraussetzungen für den gesetzlichen Schutz

Voraussetzung für ein Eintreten der gesetzlichen Einlagensicherung ist die Feststellung des Entschädigungsfalls durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Die BaFin stellt den Entschädigungsfall innerhalb von fünf Arbeitstagen fest, nachdem sie Kenntnis davon erlangt hat, dass ein Kreditinstitut Einlagen nicht zurückzahlen kann.

Das Entschädigungsverfahren

Bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau wurden Entschädigungseinrichtungen für private Banken, öffentliche Banken und Wertpapierhandelsunternehmen eingerichtet. Die zuständige Entschädigungseinrichtung informiert alle Anleger unverzüglich über einen Entschädigungsfall. Dem Schreiben der Entschädigungseinrichtung liegt ein Formular bei, mit dem der Anleger innerhalb eines Jahres seinen Entschädigungsanspruch geltend machen muss, da der Anspruch sonst verfällt. Die Entschädigungseinrichtung prüft den Anspruch und leistet spätestens nach zwanzig Arbeitstagen (in besonderen Fällen nach dreißig Tagen) die dem Anleger zustehende Entschädigung.

freiwillige Einlagensicherung4. Die freiwillige Einlagensicherung

Viele Banken schützen die Einlagen ihrer Kunden über den gesetzlichen Rahmen hinaus mit einem Einlagensicherungsfonds, um den Anlegern eine zusätzliche Sicherheit zu bieten. Hier liegt die Sicherungsgrenze noch einmal wesentlich höher als bei der gesetzlichen Einlagensicherung. Ob ein bestimmtes Kreditinstitut eine solche Leistung bietet, kann beim Bundesverband deutscher Banken erfragt werden. Man unterscheidet hier noch einmal zwischen „institutssichernden Einrichtungen“ und „Einlagesicherungsfonds“.

Institutssichernde Einrichtungen

„Institutssichernde Einrichtungen“ verpflichten alle Mitglieder einer Bankengruppe zur Unterstützung eines ihr angehörenden, zahlungsunfähig gewordenen Mitglieds. Zu den institutssichernden Einrichtungen zählen die Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken und der Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe. Die Sicherung gilt für alle Währungen zu 100 Prozent und in unbegrenzter Höhe. Beide Haftungsverbünde entschädigen für:

• Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten,
• Namensschuldverschreibungen und
• Inhaberschuldschuldverschreibungen

Einlagensicherungsfonds

Zu den Einlagensicherungsfonds gehören insbesondere der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken und der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands.

Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken

Abweichend von den institutssichernden Einrichtungen ersetzt der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken:

• alle Einlagen eines Kunden bis zu 15% des haftenden Eigenkapitals einer Bank
• Mindestens jedoch 750.000 Euro je Anleger und Kreditinstitut
• allerdings keine Inhaberschuldverschreibungen.

Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken

Der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands sichert Einlagen in unbegrenzter Höhe ab.

Beispielrechnung5. Beispielrechnung für den Fall einer Bankinsolvenz

Angenommene Daten bei einem Gemeinschaftskonto eines Ehepaares bei einer Privatbank:

• Gesamteinlagen: 250.000 Euro
• vertraglich festgelegte Verzinsung: 4,00 %
• unterstellte marktübliche Verzinsung: 2,00 %
• Bankinsolvenz am 1. Juni

Die Entschädigung wird wie folgt vorgenommen:

• gesetzliche Einlagensicherung: 200.000 Euro (100.000 Euro je Kontoinhaber)
• freiwillige Einlagenversicherung: Zinsen: 2.500 Euro + Kapitalersatz: 50.000 Euro (nur 2 % marktübliche Zinsen für ein halbes Jahr bis zum Insolvenzfall)
• Gesamtentschädigung: 252.500 Euro

Banken im Vergleich6. Einlagensicherung im Vergleich

Name der Bank	gesetzlich gesichert	zusätzliche Sicherung	System	Entschädigung durch
1822direkt	100.000 €	100 %		DSGV
Advanzia Bank	100.000 €	-		FGDL
Amsterdam Trade Bank	100.000 €	-		DNB
Audi Bank	100.000 €	1,78 Mrd. €		EdB, BdB
AutoBank	100.000 €	-		EdBB
Bank11 Die Autobank	100.000 €	34,987 Mio. €		EdB, BdB
Bank of Scotland	100.000 €	-		EdB
Barclays	85.000 £	120 Mio. €		FSCS, BdB
BBBank	100.000 €	100 %		BVR
BIGBANK	100.000 €	-		Tagatisfond
BMW Bank	100.000 €	584 Mio. €		EdB, BdB
BW-Bank	100.000 €	100 %		DSGV
Comdirect	100.000 €	90,82 Mio. €		EdB, BdB
Commerzbank	100.000 €	3,86 Mrd. €		EdB, BdB
Consorsbank	100.000 €	120 Mio. €		FGDR, BdB
Crédit Agricole Bank	100.000 €	-		FGDR
Credit Europe Bank	100.000 €	-		DNB
CreditPlus Bank	100.000 €	45,266 Mio. €		EdB, BdB
Cronbank	100.000 €	10,6 Mio. €		EdB, BdB
Degussa Bank	100.000 €	48,368 Mio. €		EdB, BdB
Denizbank	100.000 €	-		EdBB
Deutsche Bank	100.000 €	6,339 Mrd. €		EdB, BdB
DKB Bank	100.000 €	100 %		EdÖ, VÖB
EDEKA Bank	100.000 €	100 %		BVR
EthikBank	100.000 €	100 %		BVR
Fidor Bank	100.000 €	-		EdB
GarantiBank	100.000 €	-		DNB
GEFA Bank	100.000 €	107,833 Mio. €		EdB, BdB
GLS Bank	100.000 €	100 %		BVR
Hanseatic Bank	100.000 €	32,907 Mio. €		EdB, BdB
HypoVereinsbank	100.000 €	3,273 Mrd. €		EdB, BdB
Ikano Bank	100.000 €	-		Riksgälden
IKB Bank	100.000 €	369,355 Mio. €		EdB, BdB
ING	100.000 €	1,566 Mrd. €		EdB, BdB
İşbank	100.000 €	28,214 Mio. €		EdB, BdB
Klarna	1.050.000 SEK	-		Riksgälden
LeasePlan Bank	100.000 €	-		DNB
Mercedes-Benz Bank	100.000 €	481,915 Mio. €		EdB, BdB
Merkur Privatbank	100.000 €	22 Mio. €		EdB, BdB
Moneyou	100.000 €	250.000 €		DNB, BdB
N26	100.000 €	-		EdB
Netbank	100.000 €	41,844 Mio. €		EdB, BdB
NIBC Direct	100.000 €	-		DNB
Norisbank	100.000 €	74,716 Mio. €		EdB, BdB
Opel Bank	100.000 €	-		FdGdD
OYAK ANKER Bank	100.000 €	19,827 Mio. €		EdB, BdB
Pax-Bank	100.000 €	100 %		BVR
pbb direkt	100.000 €	617,5 Mio. €		EdB, BdB
Postbank	100.000 €	6,39 Mrd. €		EdB, BdB
PrivatBank	100.000 €	-		FKTK
ProCredit Bank	100.000 €	15,08 Mio. €		EdB, BdB
PSA Direktbank	100.000 €	-		EdB
RaboDirect	100.000 €	-		DNB
Renault Bank	100.000 €	-		FGDR
Santander Bank	100.000 €	572 Mio. €		EdB, BdB
Sberbank Direct	100.000 €	-		EdBB
Skatbank	100.000 €	100 %		BVR
solarisBank	100.000 €	-		EdB
Steyler Bank	100.000 €	4,081 Mio. €		EdB, BdB
SWK Bank	100.000 €	-		EdB
Targobank	100.000 €	281,878 Mio. €		EdB, BdB
Triodos Bank	100.000 €	-		DNB
UmweltBank	100.000 €	-		EdB
Varengold Bank	100.000 €	-		EdB
Volkswagen Bank	100.000 €	1,78 Mrd. €		EdB, BdB
VTB Bank	100.000 €	-		EdB
Wüstenrot Bank	100.000 €	19,027 Mio. €		EdB, BdB
Ziraat Bank	100.000 €	39,284 Mio. €		EdB, BdB

Die Einlagensicherungen aller Kreditinstitute gibt es auch auf den Detailseiten der Banken. Navigieren Sie hierfür zur Banken-Übersicht.

Einlagensicherung in EuropaWie wird die Einlagensicherung im übrigen Europa gehandhabt?

1. Europäische Union

Innerhalb der Europäischen Union gilt (nicht nur in den Euro-Staaten) eine Entschädigungssumme von 100.000 Euro als Mindestgröße. In Großbritannien sind 85.000 Britische Pfund (ca. 96.800 Euro, Stand 3.11.2018) geschützt.

2. Europäische Staaten außerhalb der Europäischen Union

In der Schweiz werden je Anleger und Bank 100.000 Schweizer Franken (ca. 87.600 Euro, Stand 3.11.2018) abgesichert, wobei die Gesamtentschädigungssumme auf 6 Mrd. Schweizer Franken begrenzt ist. Für die Verbindlichkeiten der meisten Kantonalbanken besteht eine unbeschränkte Kantonshaftung. In Norwegen beträgt die maximale Entschädigungssumme 2 Mio. norwegische Kronen (ca. 209.900 Euro, Stand 3.11.2018) und in Island 20.887 Euro.

FazitFazit

Die Finanzkrise hat die Wichtigkeit einer zuverlässigen Einlagensicherung für Inhaber von Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie von Schuldverschreibungen verdeutlicht. Um Risiken gering zu halten und Vermögensschäden auszuschließen, sollten Bankkunden auf die Bonität ihrer Bank und die Qualität der Einlagensicherung genau achten. Es ist immer empfehlenswert, sich vorab bei einem Kreditinstitut zu informieren, ob die deutsche Einlagensicherung im Insolvenzfall greift und ob darüber hinaus eine freiwillige Einlagensicherung existiert. Detailierte Informationen welche Bank Ihre Einlagen besonders hoch absichert, finden Sie in unserem Tagesgeld-Vergleich für kurzfristige Anlagen und im Festgeld-Vergleich für Anlagen von bis zu 10 Jahren.