Einlagensicherung – 80 Banken im Vergleich

In Deutschland und bei Banken in der Europäischen Union sind Kundengelder bis zu 100.000 Euro gesetzlich gesichert.

Durch die Einlagensicherung sind Ihre Gelder auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten im Falle einer Bankeninsolvenz geschützt. Die gesetzliche Einlagensicherung, in Deutschland die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB), sichert 100 % Ihrer Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde und Kreditinstitut. Darüber hinaus sind viele deutsche Privatbanken auch freiwilligen Einlagensicherungsfonds angeschlossen, so dass Ihre Gelder häufig in Millionenhöhe absichert sind. Achten Sie zu Ihrer eigenen Sicherheit bei einem Bankenwechsel immer auch auf die Bonität des Kreditinstitutes und die Qualität der Einlagensicherung.

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Was bedeutet Einlagensicherung und wozu dient sie?

Eine „Einlagensicherung“ bezweckt den Schutz von Bankguthaben für den Fall, dass ein Kreditinstitut seinen Kunden die Einlagen nicht zurückzahlen kann. Inhaber von Girokonto, Tagesgeld und Festgeld sowie von Namenssparbriefen werden bis zu einem bestimmten Höchstbetrag („Sicherungsgrenze“) entschädigt.

Welche Systeme existieren in Deutschland?

1. „Garantie“ der Bundesregierung

Die „Garantie“-Erklärung der Bundesregierung vom Oktober 2008, die besagt, dass Einlagen „sicher“ seien, stellt lediglich eine rechtlich unverbindliche Absichtserklärung dar. So lehnte das Bundesfinanzministerium nach Insolvenzen kleinerer Bankinstitute Entschädigungsansprüche, die auf die „Garantie“ gestützt wurden, wegen mangelnden Zusammenhanges mit der Finanzkrise ab.

2. Solvabilitätsverordnung

Die Solvabilitätsverordnung des Bundesfinanzministeriums vom 6. Dezember 2013 enthält Regelungen zu den Geldreserven von Kreditinstituten, die der Stabilität von Banken und damit auch dem Schutz von Kundeneinlagen dienen.

3. Die gesetzliche Einlagensicherung

Für den Fall der Zahlungsunfähigkeit eines Kreditinstitutes tritt zunächst eine gesetzliche Einlagensicherung ein. Sie wird in Deutschland durch das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) geregelt.

Voraussetzungen für den gesetzlichen Schutz

Voraussetzung für ein Eintreten der gesetzlichen Einlagensicherung ist die Feststellung des Entschädigungsfalls durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Die BaFin stellt den Entschädigungsfall innerhalb von fünf Arbeitstagen fest, nachdem sie Kenntnis davon erlangt hat, dass ein Kreditinstitut Einlagen nicht zurückzahlen kann.

Das Entschädigungsverfahren

Die zuständige Entschädigungseinrichtung, was in Deutschland die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) ist, informiert alle Anleger unverzüglich über einen Entschädigungsfall. Dem Schreiben der Entschädigungseinrichtung liegt ein Formular bei, mit dem der Anleger innerhalb eines Jahres seinen Entschädigungsanspruch geltend machen muss, da der Anspruch sonst verfällt. Die Entschädigungseinrichtung prüft den Anspruch und leistet innerhalb von sieben Arbeitstagen die dem Anleger zustehende Entschädigung.

4. Die freiwillige Einlagensicherung

Viele Banken schützen die Einlagen ihrer Kunden über den gesetzlichen Rahmen hinaus mit einem Einlagensicherungsfonds, um den Anlegern eine zusätzliche Sicherheit zu bieten. Hier liegt die Sicherungsgrenze noch einmal wesentlich höher als bei der gesetzlichen Einlagensicherung. Ob ein bestimmtes Kreditinstitut eine solche Leistung bietet, kann beim Bundesverband deutscher Banken erfragt werden. Man unterscheidet hier noch einmal zwischen „institutssichernden Einrichtungen“ und „Einlagesicherungsfonds“.

Institutssicherung

„Institutssichernde Einrichtungen“ verpflichten alle Mitglieder einer Bankengruppe zur Unterstützung eines ihr angehörenden, zahlungsunfähig gewordenen Mitglieds. Zu den institutssichernden Einrichtungen zählen die Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken und der Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe. Der Hauptfokus liegt auf einem Frühwarnsystem, wodurch eine Bank oder Sparkasse gar nicht erst in Schieflage geraten soll.

Einlagensicherungsfonds

Zu den Einlagensicherungsfonds gehören der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken (BdB) und der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken (VÖB) Deutschlands.

Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken

Durch die Insolvenz der Bremer Greensill Bank im März 2021 mussten die Mitgliedsbanken des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB) knapp 3 Milliarden Euro entschädigen. Der Verband hat daraus Konsequenzen gezogen und im Dezember 2021 eine umfangreiche Reform beschlossen.

In Zukunft wird die freiwillige Einlagensicherung weiter begrenzt. Der BdB hebt hierbei hervor, dass sich für 98 % aller privaten Sparer nichts ändern wird und ihre Einlagen weiterhin in voller Höhe geschützt sein werden.

In der folgenden Tabelle sehen Sie die neuen Sicherungsgrenzen und ab wann diese gelten:

Seit 1. Januar 2023 sind Versicherungen, Investmentgesellschaften sowie öffentlich-rechtliche Körperschaften und Anstalten nicht mehr durch den Sicherungsfonds geschützt. Institutionen wie Sozialversicherungen, die gesetzlich zur geschützten Einlage ihrer Gelder verpflichtet sind, bleiben geschützt.

Keinen Schutz werden auch Kunden einer Niederlassung eines deutschen Mitgliedsinstituts im Ausland haben.

Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken

Der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands sichert Einlagen über die gesetzlichen 100.000 € ab. Es gibt hierbei allerdings keinen Rechtsanspruch.

Der Fonds hat aktuell ca. 60 Mitglieder, darunter die Landesbanken und Förderbanken.

Einlagensicherung im Vergleich

Hier sehen Sie die aktuelle Einlagensicherung seit 01.01.2023:

Die Einlagensicherungen aller Kreditinstitute gibt es auch auf den Detailseiten der Banken. Navigieren Sie hierfür zur Banken-Übersicht. Bei hohen Gesamteinlagen empfiehlt sich gegebenenfalls eine Guthabenstreuung von jeweils 100.000 Euro auf verschiedene Banken. Besonders bei Kreditinstituten, die über keine private Absicherung verfügen, ist eine solche Maßnahme sinnvoll.

Wie wird die Einlagensicherung im übrigen Europa gehandhabt?

1. Europäische Union

Innerhalb der Europäischen Union gilt (nicht nur in den Euro-Staaten) eine Entschädigungssumme von 100.000 Euro als Mindestgröße.

2. Europäische Staaten außerhalb der Europäischen Union

In Großbritannien sind 85.000 Britische Pfund (ca. 99.000 Euro, Stand 2022) geschützt. In der Schweiz werden je Anleger und Bank 100.000 Schweizer Franken (ca. 92.000 Euro, Stand 2022) abgesichert, wobei die Gesamtentschädigungssumme auf 6 Mrd. Schweizer Franken begrenzt ist. Für die Verbindlichkeiten der meisten Kantonalbanken besteht eine unbeschränkte Kantonshaftung. In Norwegen beträgt die maximale Entschädigungssumme 2 Mio. norwegische Kronen (ca. 193.000 Euro, Stand 2022) und in Island 20.887 Euro.

Fazit

Die Finanzkrise hat die Wichtigkeit einer zuverlässigen Einlagensicherung für Inhaber von Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie von Schuldverschreibungen verdeutlicht. Um Risiken gering zu halten und Vermögensschäden auszuschließen, sollten Bankkunden auf die Bonität ihrer Bank und die Qualität der Einlagensicherung genau achten. Es ist immer empfehlenswert, sich vorab bei einem Kreditinstitut zu informieren, ob die deutsche Einlagensicherung im Insolvenzfall greift und ob darüber hinaus eine freiwillige Einlagensicherung existiert. Detailierte Informationen, welche Bank Ihre Einlagen besonders hoch absichert, finden Sie in unserem Tagesgeld-Vergleich für kurzfristige Anlagen und im Festgeld-Vergleich für Anlagen von bis zu 10 Jahren.

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