Überblick gängiger TAN-Verfahren

Fragen Sie bei Ihrer Bank nach alternativen TAN-Verfahren ohne Papier oder Listen. Das erhöht die Sicherheit.

Online-Banking ist praktisch und spart Zeit. In den letzten Jahren entstanden neue Methoden der TAN-Übermittlung, stets mit dem Ziel, die Sicherheit des Online-Bankings zu erhöhen. Zudem gehören die klassischen TAN-Listen der Vergangenheit an. Aber leider finden Betrüger immer wieder Wege, diese Sicherheitsbemühungen zu umgehen. Die meisten TAN-Verfahren sind jedoch bei Beachtung einiger Regeln als sicher einzustufen. Nutzen Sie z.B. unbedingt zwei voneinader getrennte Geräte und halten Sie diese immer auf dem aktuellen Stand.

Übersicht EU-Richtlinie PSD2 Papierlisten TAN per SMS Banking-Apps Nummern-Generatoren Grafik-Codes TAN Verfahren der Banken Wie sicher sind diese TAN-Verfahren? Wie kann ich mich vor Betrug schützen? Fazit

Transaktionsnummern zur sicheren Autorisierung von Online-Bankaufträgen

Die Transaktionsnummer, kurz TAN genannt, brauchen Sie, wenn Sie online einen Bankauftrag wie zum Beispiel eine Überweisung oder einen Dauerauftrag erteilen möchten. Diese Nummer dient der Autorisierung dieses Auftrags, ähnlich einer Unterschrift. Deshalb sind TANs besonders für Betrüger interessant. Aus diesem Grund gibt es mittlerweile verschiedenste TAN-Verfahren, die eine möglichst sichere Übermittlung der TANs anstreben. Allerdings bietet nicht jede Bank jedes Verfahren an.

Hier ist zunächst eine Übersicht aller gängigen TAN-Verfahren. Klicken Sie für mehr Details einfach auf den Namen des jeweiligen Verfahrens.

TAN-Verfahren	Beschreibung	Sicherheit
mobileTAN mTAN smsTAN	Kunde bekommt TAN per SMS auf das Handy geschickt und hat begrenzte Zeit, diese einzugeben	Relativ sicher. Durch Trojaner können SMS abgefangen werden. Zudem kann eine 2. SIM-Karte erstellt werden, die ebenfalls alle SMS bekommt.
pushTAN	Kunde bekommt TAN auf pushTAN-App der Bank angezeigt	Relativ sicher, wenn Online-Banking und TAN-Empfang nicht auf dem gleichen Gerät erfolgen.
chipTAN eTAN smartTAN	Kunde nutzt einen TAN-Generator, der wahlweise mit oder ohne Bankkarte funktioniert, und nach Einbeziehen der Auftragsdaten die TAN anzeigt	Nahezu sicher, wenn Sie sich als Nutzer gewissenhaft verhalten.
photoTAN QR-TAN	Kunde scannt mit dem Smartphone oder einem Lesegerät eine bunte Barcode-Grafik und erhält anschließend die TAN	Nahezu sicher, wenn Sie Ihr Smartphone nicht verlieren und sich gewissenhaft verhalten.

EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2

Seit dem 14. September 2019 sind die Kreditinstitute durch die EU-Richtlinie PSD2 (Payment Services Directive 2) zur starken Kundenauthentifizierung verpflichtet. Zur Erhöhung der Sicherheit muss bei Onlinezahlungen und beim Zugriff auf das Online-Banking die Zwei-Faktor-Authentifizierung angewendet werden. Das bedeutet, dass die Authentifizierung über 2 Faktoren aus den folgenden 3 Kategorien erfolgen muss:

1. Wissen (z.B. PIN, Passwort)
2. Besitz (z.B. Smartphone, Kontokarte, TAN-Generator)
3. Inhärenz (z.B. Fingerabdruck, Gesichtserkennung, Stimme)

Beim Einloggen in das Online-Banking reicht es daher nicht mehr, nur Benutzerkennung und PIN einzugeben. Ab sofort muss der Login auch per TAN bestätigt werden. Es sind hierbei nur noch dynamische TAN-Verfahren erlaubt. Die klassischen TAN-Listen dürfen von den Banken nicht mehr eingesetzt werden.

Papierlisten: das älteste Verfahren

Noch vor wenigen Jahren erhielten alle Online-Banking-Nutzer per Post gedruckte TAN-Listen. Zur Ausführung einer Überweisung musste man nur eine beliebige TAN auf der Liste eingeben. Das war günstig und einfach, aber auch sehr unsicher. Wenn Sie z.B. bei einer Phishingattacke auf eine gefälschte Banksseite umgeleitet wurden und danach eine Überweisung tätigten, hätte die Eingabe einer beliebigen TAN gereicht, um Ihr gesamtes Konto leer zu räumen.

Einige Banken boten bis September 2019 noch das iTAN/BEN- beziehungsweise iTANplus-Verfahren an. Dabei erschien vor der Freigabe des Auftrages auf der Website der Bank eine Bestätigungsnummer (BEN), die die Position der benötigten TAN auf der Liste angab. Nach der Freigabe des Auftrags kam ein Bestätigungscode, der mit der zugehörigen Nummer auf der Liste übereinstimmen musste. Das iTAN-Verfahren war schon deutlich sicherer als die klassische TAN-Liste, da die Eingabe einer ganz bestimmten TAN erforderlich war. Trotzdem kann ein Trojaner auf Ihrem Rechner alle wichtigen Daten inklusive der TAN abfangen und an die Betrüger übermitteln, die sich dann auf Ihrem Konto bedienen.

TAN-Listen sind seit 14.09.2019 durch die EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 nicht mehr erlaubt. Die Banken dürfen ab sofort nur noch dynamische TAN-Verfahren benutzen, so dass bei jeder Transaktion auch eine neue TAN generiert wird.

Daher sind nur noch die folgenden TAN-Verfahren gültig:

TAN per SMS: nur mit Mobiltelefon nutzbar

Weit verbreitet ist mittlerweile die mTAN, auch unter den Bezeichnungen smsTAN oder mobileTAN bekannt. Bei der Registrierung zum Online-Banking gibt der Nutzer seine Mobilfunknummer an. Für jeden Auftrag erzeugt die Bank eine TAN unter Einbeziehung der Auftragsdaten inklusive Datum und Uhrzeit. Diese erhält der Nutzer nach Auftragsabgabe per SMS auf sein Mobiltelefon. Wenn sie nicht innerhalb von fünf bis zwölf Minuten (je nach Bank) eingelöst wird, verfällt sie aus Sicherheitsgründen. Einige Kreditinstitute berechnen bis zu 0,12 Euro pro SMS. Das mTAN-Verfahren ist nur bedingt sicher. Betrüger nutzen nicht nur Spam-Mails auf Ihrem Computer, sondern spielen auch Trojaner auf Ihr Handy, um TANs abzufangen.

PushTAN: Banking-Apps auf mobilen Geräten

Das sogenannte pushTAN-Verfahren ist dem mTAN-Verfahren sehr ähnlich. Sie bekommen Ihre TAN dabei nicht als SMS, sondern in der pushTAN-App Ihrer Bank angezeigt. Zunächst geben Sie wie gewohnt Ihre Auftragsdaten ein. Anschließend öffnen Sie die App auf Ihrem mobilen Gerät und geben Ihr Passwort ein. Nach dem Prüfen Ihrer Daten wird die nur für diesen Auftrag gültige TAN angezeigt.

Viele Banken bieten mittlerweile eine pushTAN-App für Smartphones und Tablets an. Die Sicherheit wird durch einen Passwortschutz und kryptografische Schlüssel gewährleistet. Achten Sie aber unbedingt darauf, dass Sie zwei getrennte Geräte, also z.B. Ihren PC und Ihr Smartphone benutzen. Es wäre beispielsweise weniger sicher, den Auftrag auf dem Tablet einzugeben und dann auch die App auf dem gleichen Tablet zu benutzen, da Betrüger nur dieses eine Gerät hacken müssten, um an Ihr Geld zu kommen.

E-TAN: Nummern-Generatoren mit und ohne Bankkarte

Es gibt auch die Möglichkeit, Transaktionsnummern mit einem TAN-Generator zu erzeugen, den Sie von der Bank entweder kostenlos oder gegen eine Gebühr von bis zu 15 Euro erhalten. Diese TAN-Verfahren heißen eTAN, smartTAN oder chipTAN. Es gibt grundsätzlich zwei Typen von TAN-Generatoren – mit oder ohne Bankkarte. Ein Generator ohne Bankkarte berechnet die TAN auf der Grundlage interner Schlüssel und bezieht dabei auch die Auftragsdaten mit ein. Generatoren, die mit der Bankkarte arbeiten, erzeugen die TAN aus den Daten der Karte und den Auftragsdaten. Hier sind die verschiedenen Verfahren kurz erklärt:

• eTAN: Nach dem Eingeben der Auftragsdaten erhalten Sie von der Bank eine Kontrollziffer, die Sie in den TAN-Generator eingeben. Anschließend wird die TAN angezeigt.
• eTAN plus: Wie beim eTAN-Verfahren. Zusätzlich wird aber die Bankkarte in den TAN-Generator gesteckt, die dann in Verbindung mit der Kontrollnummer die TAN erzeugt.
• chipTAN manuell / smartTAN plus: Die Auftragsdaten müssen neben dem Computer auch in den TAN-Generator eingegeben werden. Dadurch wird die nur für diesen Auftrag gültige TAN generiert.
• chipTAN komfort / smartTAN optic: Nach der Eingabe Ihrer Überweisungsdaten werden diese von der Bank umgerechnet und als eine sogenannte „Flickergrafik“ dargestellt. Sie stecken nun Ihre Girocard in den TAN-Generator und halten diesen an den Flickercode. Nach dem Einlesen der Daten können Sie die Kontonummer sowie den Betrag kontrollieren und mit „OK“ bestätigen. Danach zeigt das Gerät die TAN für diesen Auftrag an.

Diese Verfahren gelten als größtenteils sicher, da zwei voneinander getrennte Geräte benutzt werden. Die Daten werden zudem nochmals auf dem TAN-Generator angezeigt, so dass Sie diese kontrollieren können.

Übermittlung durch Grafik-Codes: das neueste Verfahren

Für die Verfahren photoTAN und QR-TAN installiert der Nutzer eine App auf seinem Smartphone und registriert diese bei der Bank. Als Alternative stellen Banken ein spezielles Lesegerät zur Verfügung. Nach der Übertragung des Bankauftrags erscheint auf der Banken-Website eine Grafik mit der verschlüsselten TAN. Das kann ein QR-Code sein oder eine ähnliche, bunte Grafik. Der Nutzer fotografiert diesen Code mit dem Smartphone oder dem Lesegerät und entschlüsselt ihn damit. Die dann angezeigte TAN ist nur für diesen Auftrag gültig. Solange Sie Ihr Smartphone nicht verlieren und sich keinen Trojaner einfangen, ist das Verfahren sicher.

TAN-Verfahren der Banken in der Übersicht

In der folgenden Übersicht sehen Sie, welche Bank welche TAN-Verfahren bietet. Sollten Gebühren anfallen, stehen diese in Klammern.

Name der Bank	TAN Verfahren
1822direkt	mobileTAN (0,09 € pro SMS), pushTAN (1822TAN+ App), photoTAN (QRTAN+)
Advanzia Bank	nur Passwort
Amsterdam Trade Bank	nur Passwort
Bank11 Die Autobank	mobileTAN
Bank für Kirche und Caritas	pushTAN (VR-SecureGo App), chipTAN (Smart-TAN)
Bank of Scotland	mobileTAN
Barclays	mobileTAN
BBBank	pushTAN (SecureGo App), chipTAN (Smart-TAN)
BIGBANK	mobileTAN
BMW Bank	Transaktions-Kennwort (TA-Kennwort)
BW-Bank	pushTAN (BW-pushTAN-App), chipTAN (eTANplus-Verfahren)
Comdirect	mobileTAN (0,09 € pro SMS), photoTAN Besonderheit: bei Beträgen bis 30 € nur bei jeder 6. Überweisung TAN-Eingabe notwendig
Commerzbank	mobileTAN (0,12 € pro SMS), photoTAN
Consorsbank	pushTAN (SecurePlus-App)
Crédit Agricole Bank	nur Telefon-Banking
Credit Europe Bank	mobileTAN
CreditPlus Bank	nur Telefon-Banking
Cronbank	mobileTAN (0,08 € pro SMS), pushTAN (VR-SecureGo App; 0,08 € je TAN), chipTAN (Smart-TAN)
Degussa Bank	mobileTAN, chipTAN, pushTAN (appTAN)
Denizbank	pushTAN
Deutsche Bank	mobileTAN (0,09 € pro SMS), photoTAN
DKB Bank	pushTAN (DKB-TAN2go-App), chipTAN
EDEKA Bank	mobileTAN, pushTAN (VR-SecureGo App)
EthikBank	pushTAN (VR-SecureGo App), photoTAN (smartTAN photo)
Evangelische Bank	pushTAN (VR-SecureGo App), photoTAN (Smart-TAN photo)
GarantiBank	nur Passwort
GEFA Bank	mobileTAN (0,08 € pro SMS)
GLS Bank	pushTAN (SecureGo App), chipTAN (SmartTAN)
Hanseatic Bank	mobileTAN
HypoVereinsbank	pushTAN (appTAN), photoTAN
Ikano Bank	mobileTAN
IKB Bank	mobileTAN
ING	photoTAN, Banking to go App (Fingerabdruck oder 5-stellige mobilePIN)
İşbank	pushTAN (İŞBANK TAN App)
KD-Bank	pushTAN (VR-SecureGo App), photoTAN (Smart-TAN photo)
Klarna	nur Telefon-Banking
LeasePlan Bank	nur Passwort
Mercedes-Benz Bank	nur Passwort
Merkur Privatbank	mobileTAN, pushTAN (SecureGo App)
N26	nur 4-stellige Überweisungs-PIN
NIBC	mobileTAN, pushTAN (SecureGo App), chipTAN (smartTAN plus-Verfahren)
Norisbank	mobileTAN (0,09 € je SMS), photoTAN
Opel Bank	mobileTAN
Openbank	mobileTAN, pushTAN
OYAK ANKER Bank	mobileTAN
Pax-Bank	mobileTAN, pushTAN (VR-SecureSIGN-App),chipTAN (Smart-TAN-Verfahren)
pbb direkt	pushTAN (pbb direkt push TAN App)
Postbank	pushTAN (Postbank BestSign App, Postbank App Finanzassistent oder BestSign mit Gerät)
PrivatBank	mobileTAN, pushTAN (PrivatSecure App), chipTAN (Digipass)
ProCredit Bank	mobileTAN
PSA Direktbank	mobileTAN
Renault Bank	pushTAN (SecureGo+ Renault Bank direkt App)
Santander Bank	mobileTAN, SantanderSign (Signatur-APP mit asymmetrischer Kryptographie)
Sberbank Direct	mobileTAN
Skatbank	pushTAN (VR SecureGo plus App), chipTAN (Smart-TAN)
Steyler Bank	mobileTAN, pushTAN (VR-SecureSIGN-App), chipTAN (SMART-TAN-Verfahren)
Suresse Direkt Bank	mobileTAN
SWK Bank	nur Telefon-Banking
Targobank	mobileTAN, easyTAN in der Targobank Banking-App, photoTAN
Triodos Bank	mobileTAN, pushTAN (SecureGo App), chipTAN (SMART-TAN-Plus-Verfahren)
UmweltBank	mobileTAN, pushTAN (UB TAN-App)
Varengold Bank	mobileTAN
Volkswagen Bank	chipTAN (Bankey), photoTAN
Ziraat Bank	mobileTAN

Wie sicher sind diese TAN-Verfahren?

Das mTAN-Verfahren gilt als relativ sicher. Allerdings gab es bereits vereinzelt Betrugsfälle, da Kriminelle am Computer persönliche Daten ausspionierten und sich unter Angabe dieser Daten vom Mobilfunkanbieter eine zweite SIM-Karte schicken ließen, mit der sie dann das eigene Handy als TAN-Empfänger nutzten. Problematisch sind auch Sicherheitslücken in den Betriebssystemen von Smartphones.

Für das pushTAN-Verfahren gelten ähnliche Sicherheitsvorkehrungen wie für das mTAN-Verfahren. Benutzen Sie immer zwei von einander getrennte Geräte, z.B. Ihren Computer für das Online-Banking und das Tablet für den Empfang der TANs. Wählen Sie zudem ein langes und sicheres Passwort für das Einloggen in die pushTAN-App. Benutzen Sie am besten eine Kombination aus Groß- und Kleinbuchstaben, Zahlen sowie Sonderzeichen. Wichtig ist auch, dass Sie Ihr mobiles Gerät auf dem aktuellsten Stand halten und Sicherheits-Apps zum Schutz vor Trojanern benutzen. Wenn Sie diese Tipps befolgen, ist das pushTAN-Verfahren relativ sicher.

Das photo-TAN- oder QR-TAN-Verfahren wird als verhältnismäßig sicher bezeichnet. Ein als TAN-Generator genutztes Smartphone birgt allerdings ein gewisses Risiko, da es mit Schadsoftware befallen sein kann. Ein separates Lesegerät ist deswegen bei diesem Verfahren sicherer.

TAN-Generatoren ohne Bankkarte gelten ebenfalls als weitestgehend sicher. Ein Risiko ist der Verlust des Gerätes. Das derzeit sicherste Verfahren sind Generatoren, welche die Transaktionsnummer in Verbindung mit der Bankkarte erzeugen. Diese Geräte stehen nicht mit dem Internet oder dem Mobilfunknetz in Verbindung und enthalten selbst keine sensiblen Daten. Fragen Sie bei Ihrer Bank nach diesem Verfahren.

Wie kann ich mich vor Betrug schützen?

Dazu haben wir für Sie die Checkliste Sicheres Online-Banking vorbereitet, in der leicht verständlich erklärt wird, wie Sie die Sicherheit Ihres Online-Bankings in nur wenigen Minuten deutlich erhöhen.

Zusätzlich sind hier einige Sicherheitsmaßnahmen, die Sie unabhängig vom verwendeten TAN-Verfahren umsetzen können:

• Schutz von Computer und Smartphone durch aktuelles Antivirenprogramm und Firewall
• regelmäßige Installation von Software-Updates für alle Programme
• keine Nutzung von fremden Computern oder öffentlichen WLAN-Netzen für das Online-Banking
• kein Aufrufen der Banken-Website über Links in (unbekannten) E-Mails
• auf die Sicherheitsverbindung „https://“ vor dem Link achten
• Überprüfung der Überweisungsdaten vor Auftragsbestätigung
• zeitnahes Prüfen der Kontoauszüge
• Vereinbaren eines Überweisungslimits

Fazit

Bezüglich der Sicherheit der einzelnen TAN-Verfahren ist nicht nur die Technik entscheidend, sondern vor allem die Sorgfalt des Nutzers. Wählen Sie die Methode aus, deren Sicherheitsanforderungen Sie erfüllen können. Das Risiko für Schäden ist zwar relativ gering, aber ein hundertprozentig sicheres TAN-Verfahren gibt es nicht und wird es in nächster Zukunft nicht geben, da auch Betrüger stetig ihre Methoden anpassen.

Auf kontofinder.de finden Sie zu allen Angeboten unter „weitere Angaben“ auf den Kontodetail-Seiten den Hinweis, welches TAN-Verfahren die jeweilige Bank unterstützt. Werfen Sie einen Blick in unseren Girokonto-Vergleich, klicken Sie dort auf „Details+“ unterhalb des Logos. Auch hier finden Sie alle Transaktionsbestätigungsverfahren aufgeführt.

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